Fastforrentede obligationslån: Mindre risiko og mulighed for gevinst

Et realkreditlån kan give dig flere fordele – både når det gælder renteudgifter, skattebesparelser og risikojustering i din formue. Især fastforrentede obligationslån kan være en strategisk fordel, men hvordan det præcist hænger sammen, forklarer vi her.

Hvad er et fastforrentet obligationslån?

Et fastforrentet obligationslån er et realkreditlån, hvor renten er låst fast i hele lånets løbetid. Det betyder, at du ved præcis, hvad din ydelse vil være fra start til slut, uanset hvordan renten udvikler sig på markedet. Det gør lånetypen til en stabil og forudsigelig finansiering, som især er attraktiv for boligejere, der ønsker økonomisk sikkerhed.

Fast eller variabel rente?

• Rentesikkerhed: Med fast rente er du beskyttet mod rentestigninger. Med variabel rente kan ydelsen stige, hvis markedsrenten stiger.
• Forudsigelighed: Fast rente giver faste månedlige udgifter, hvilket gør det nemmere at lægge budget. Ved variabel rente kan betalingerne ændre sig over tid.
• Omkostninger: Variabelt forrentede lån har ofte en lavere rente fra start, men kan blive dyrere i længden, hvis renten stiger. Fastforrentede lån koster typisk lidt mere fra start, men giver langsigtet stabilitet.

Lavere bidragssats

Realkreditinstitutterne bruger differentierede bidragssatser, hvor lånets risiko påvirker prisen. Fastforrentede lån betragtes som mindre risikable, og derfor har de ofte en lavere bidragssats end variabelt forrentede lån.

Hvornår er det klogt at refinansiere?

Det kan være en god idé at overveje omlægning, hvis renteniveauet har ændret sig markant siden du optog dit lån, eller hvis din økonomiske situation har ændret sig. Har du et variabelt forrentet lån og ønsker at mindske risikoen for rentestigninger, kan det også være relevant at omlægge til fast rente.

Den lave rente øger investeringsrisikoen

De seneste år har renten været historisk lav, og selvom USA’s centralbank har hævet den i flere omgange, forbliver renteniveauet i både Europa og USA fortsat lavt sammenlignet med tidligere perioder.

Denne lave rente gør det vanskeligt for investorer at opnå et fornuftigt afkast på obligationer, hvilket har gjort aktier til det primære investeringsalternativ. Rentefølsomheden på fastforrentede obligationer betyder, at deres kurs falder, når renten stiger. Det øger risikoen ved obligationsinvesteringer sammenlignet med for eksempel for 10 år siden.

Sådan kan du reducere din risiko med et realkreditlån

Den øgede investeringsrisiko behøver dog ikke være en ulempe – du kan selv tage skridt til at beskytte din formue.

Hvis du optager et realkreditlån med fast rente, har du mulighed for at udnytte renteudsving til din fordel. Fastforrentede lån er kursfølsomme, hvilket betyder, at hvis renten stiger, falder kursen på de bagvedliggende obligationer – og dermed også din restgæld.

Ved at omlægge eller indfri lånet før tid, når renten stiger, kan du realisere en gevinst. Denne fortjeneste er ofte skattefri, da tab og udgifter kan fratrækkes, mens gevinsten ikke beskattes.

Derudover kan din faste ejendom være en stabiliserende faktor i din formue, da dens værdi typisk vil påvirkes mindre af renteændringer end andre investeringsaktiver.

Vigtige overvejelser før du omlægger dit lån

Hvis du ønsker at reducere risikoen og muligvis opnå en gevinst via dit realkreditlån, er det vigtigt at være opmærksom på:

• Omkostningerne ved omlægning – Sørg for, at de potentielle besparelser overstiger omkostningerne ved at indfri eller omlægge lånet.
• Hvordan du placerer provenuet – Hvis du omlægger et lån for at frigøre kapital, bør pengene ikke blot geninvesteres i lange obligationer, da det kan udligne gevinsten. Provenuet er udbyttet af dine lån.
• Fast eller variabel rente – Har du i dag et variabelt forrentet lån, kan det være en god idé at overveje et fastforrentet lån for at sikre din formue mod rentestigninger.

Afvist til realkreditlån? Der findes alternativer

I de senere år er det blevet sværere at blive kreditgodkendt til et realkreditlån, da kravene til ansøgernes økonomi er skærpet. Hvis du er blevet afvist af din bank eller dit realkreditinstitut, er du langt fra den eneste.

Mange vælger i stedet alternative finansieringsmuligheder såsom pantebrevslån eller ejendomskreditlån. Disse lånetyper har ofte en lidt højere rente end traditionelle realkreditlån, men kan være en løsning for dem, der ikke opfylder realkreditinstitutternes strenge krav.

Fairkredit er blandt de førende aktører på markedet for pantebrevslån og ejendomskreditlån, der kan anvendes både til boligkøb og til at frigøre friværdi i en eksisterende ejendom.