Rådighedsbeløb – det skal du vide!

Du kender det måske som det dér magiske beløb, der afgør, hvor vidt du kan købe din drømmebolig. Det kan også være, at du er ny i det med at købe bolig og ikke har hørt om det før. I så fald er det vigtigt, at du får et kendskab til dit rådighedsbeløb. Det er nemlig det allervigtigste tal i dit budget, når du skal købe bolig. 

Hvad er et rådighedsbeløb? Hvordan beregner du det? Hvorfor har det så stor betydning? Hvor meget skal det være på? Hvad er det gennemsnitlige rådighedsbeløb i Danmark? Der er rigtig mange relevante spørgsmål, når det kommer til rådighedsløbet. I denne guide får du svar på dem. Vi ser blandt andet på:

1. Rådighedsbeløbets betydning for dit huskøb
2. Hvad er rådighedsbeløbet for en størrelse?
3. Sådan beregner du rådighedsbeløbet for din husstand
4. Hvad er det anbefalede beløb, du skal have til rådighed?
5. Hvad ligger gennemsnittet i Danmark på?
6. Rådighedsløbet for en single, et par eller familier med børn 

Dette er nogle af de typiske spørgsmål, der bliver stillet omkring rådighedsbeløbet og huskøb. Få svarene på dem i denne guide. 

Rådighedsbeløbets betydning

Rådighedsbeløb betydning er vigtigt, når du skal købe en bolig. Hvorfor er det sådan? Det er det fordi, det er bankernes måde at vurdere på, om du har råd til at sidde i dit huslån. Det vil sige, at du har nok penge til rådighed, efter dine faste udgifter er betalt.

Hvordan vurderer bankerne det? Det gør de ved at sætte rammer for, hvor stort et rådighedsbeløb, man skal have. Hvor stort dit beløb til rådighed er, afhænger af indtægten i din husstand, hvor dyr en bolig du vil købe samt dine andre udgifter. 

Dit rådighedsbeløb ved huskøb skal i følge finanstilsynet være på:

• Min. 5-9.000 kr. for singler
• Min. 8.500-11.000 kr. for par 
• Plus 2.500-3.500 pr. barn i husstanden

Disse tal er generelle, og det kan variere afhængigt af, hvilken bank du har. Nogle går måske med til et lavere beløb, hvis du har en meget fornuftig økonomi og en ret stor opsparing, du kan bruge til udbetaling på boligen. Samtidig kan det også være meget små beløb, der netop gør, at du ikke kan få lov til at låne til drømmeboligen. Det kan føles meget uretfærdigt, hvis det drejer sig om 500 kr. om måneden, og du selv føler, at du har nok penge til rådighed. Desværre kan mange banker vise sig at være ret firkantede på netop dette område. Hvis ikke du kan opfylde bankens krav til rådighedsbeløbet, er det muligt at finansiere dit huskøb uden om banken – f.eks. gennem private långivere og investorer. 

Hvad er rådighedsbeløb for en størrelse?

Lad os lige slå fast, hvad ordet ‘rådighedsbeløb’ dækker over. Det er faktisk ret simpelt. Det er det beløb, som du har til rådighed, når dine faste udgifter er betalt. Det vil sige din udbetalte løn fratrukket det beløb, du overfører til en budgetkonto samt andre faste udgifter du betaler fra din egen konto. Er I en husstand med to voksne, er det jeres begges løn fratrukket alle fælles og separate udgifter. Det der er vigtigt at huske på, er, at det er ‘faste udgifter’, man skal trække fra. Men det kommer vi ind på lidt senere.

Skal du købe hus, kan du enten selv lave et budget eller få hjælp fra din bank til det. I kan så komme frem til, hvor meget husstanden har til rådighed. Man regner beløbet ud fra de nuværende udgifter. Men hvis man skal købe en ny bolig, skal tallet beregnes ud fra udgifterne på den nye bolig. 

Der findes flere sider online, hvor man kan indtaste købesummen på boligen og få vist, hvor meget man skal tjene hver måned. Disse beregnere kan du dog ikke altid vide dig helt sikker på. Det afhænger nemlig ikke kun af, hvad boligen koster, men også hvad du har af udgifter hver måned. To biler? Dyre tv-pakker? Ny bolig med højt varmeforbrug? Det kan alt sammen være med til at mindske rådighedsbeløbet for din husstand. Nogle ting kan man vælge at skære væk, så beløbet bliver højere. Men eftersom det ofte er faste og nødvendige udgifter, kan det være svært. Derfor skal man nogle gange indstille sig på, at det er for dyrt for ens økonomi at købe drømmeboligen. Og i stedet søge efter boliger til en lavere pris. 

Hvordan beregnes rådighedsbeløb?

Det er ikke bare lige til at beregne dette komplicerede beløb. Det kræver, at du sætter dig ned og laver et realistisk budget for husstandens indtægter og faste udgifter.

Dine indtægter er din månedlige indkomst. Man regner hele husstandens indkomst med – det vil sige, både hvad du og din partner tjener. Hvis du er single, er det naturligvis bare din egen indtægt. Indkomsten kan komme fra:

• Lønindtægt (A-indkomst)
• Anden indtægt (B-indkomst)
• Overskud af selvstændig virksomhed
• Dagpenge, kontanthjælp eller SU. 

Som studerende er det typisk almindeligt også at få SU-lån. Dog vil det i langt de fleste banker ikke blive regnet med i din indtægt. Årsagen hos bankerne er, at de ikke vil regne en indtægt med, der betyder, at du optager et lån. For at få banken til at acceptere din udregning, skal du typisk aflevere lønsedler, årsopgørelse, regnskab osv., der dokumenterer din indtægt. Har du haft en lavere indkomst i en periode, men f.eks. fået nyt job med en højere indtægt, vil banken godt regne dette med. Du kan blot skulle dokumentere det nye job med en ansættelseskontrakt. 

Dine faste udgifter er de udgifter, du altid betaler hver måned (eller pr. kvartal). Det dækker over udgifter, der skal betales, og som du ikke blot kan vælge fra. Det kan være betaling af:

• Ydelser på boliglån og realkreditlån
• Ydelser på andre lån (forbrugslån, SU-lån mv.)
• Forbrugsudgifter som varme, el, vand og renovation
• Vedligeholdelse af boligen
• Billån eller leasingydelse samt forsikring, afgift osv. på bilen
• Anden transportform (f.eks. rejsekort eller periodekort)
• A-kasse og fagforening 
• Forsikringer
• Internet, tv-pakke, streaming, licens
• Andre abonnementer (avis, kontaktlinser, sygeforsikring mv.)
• Daginstitution, efterskole osv. 
• Fritidsaktiviteter (dine eller børnenes)

Dét beløb du har til overs, efter at alle disse faste udgifter er betalt, er rådighedsbeløbet, du skal regne med. Dit rådighedsbeløb lån, når du skal købe ny bolig, kan ændre sig, alt efter om der er et dyrere lån end på din nuværende bolig, om der skal betales mere i varme eller om du skal have en ekstra bil pga. beliggenheden. 

Der er mange faktorer ved dit huskøb, der går ind og justerer dit rådighedsbeløb. Du føler måske, at du har mange penge til rådighed, hvor du bor nu. Det er heller ikke sikkert, at du synes drømmeboligen virker så dyr. Men når du får regnet frem til rådighedsbeløbet med de nye faste udgifter, kan du ofte blive overrasket over, hvor lidt du har tilbage. Det gælder specielt, hvis du har været vant til at bo til leje. Når du køber egen bolig, kommer der mange nye udgifter ind i budgettet, som du ikke har været vant til førhen. 

Anbefalet rådighedsbeløb – hvor meget?

Rådighedsbeløb anbefalet ligger fra 5-6.000 kr. til 17.500 kr., alt efter om du er single, par eller børnefamilie. Har du mere end tre børn, vil beløbet være endnu højere end dette interval. Men hvorfor er rådighedsbeløbet så vigtigt? Hvad er det, rådighedsbeløbet skal bruges til?

Du har betalt alle dine faste udgifter. Men du skal alligevel have en god pose penge ved siden af. Disse skal gå til alle de variable udgifter, du har i løbet af måneden. Det er f.eks.:

• Mad og diverse til husholdningen
• Tøj og sko 
• Gaver 
• Besøg på restaurant og café
• Andre fornøjelser som biograf
• Ferier og udflugter
• Lommepenge
• Opsparing
• Uforudsete udgifter 

Rådighedsbeløbet er dermed fastsat ud fra en udregning om, hvilke af disse udgifter, man har som enlig, par eller som børnefamilie. Beløbet skal være højere for familier med børn, da der er udgifter, som man ikke har som enlig eller par uden børn. Grunden til man vælger at vurdere muligheden for at købe hus ud fra husstandens beløb til rådighed, er at man skal kunne have råd til at leve. Samtidig med at man vedligeholder betalingerne på huslån og faste udgifter. 

Rådighedsbeløb familie, par eller single 

Hvad skal du have i rådighedsbeløb single?

Hvis man er single, så skal du have mellem 5.000-6.000 kr. Dette er minimum, og nogle banker vil faktisk kræve mere. Det kan være svært at opnå så højt et beløb som enlig, da der kun er din indtægt til at dække alle de faste udgifter. Medmindre du har en meget høj indtægt eller en stor formue, vil du som single ikke kunne blive godkendt til at købe et stort og dyrt hus. Rigtig mange singler har dog en fornuftig økonomi, fordi de kun er dem selv. Derfor kan mange sagtens købe hus eller lejlighed. Det gælder også for studerende, der er single. Med få udgifter og et godt studiejob på hånden, kan det godt lade sig gøre at købe en lejlighed. Det kan dog kræve, at du har været kunde i banken i længere tid, at de er lidt large med rådighedsbeløbet, samt at du over årene har haft en fornuftig økonomi. 

Hvor meget skal dit rådighedsbeløb par være på?

Par skal som minimum have 8.500-10.000 kr. om måneden til rådighed. Igen kan der være banker, der kræver et højere beløb. Det er sådan set op til bankerne selv, om de vil følge Finanstilsynets beløb til punkt og prikke. Eller om de vil kræve et højere beløb. Som par er der gode muligheder for at opnå rådighedsbeløbet og blive godkendt til huskøb. Hvis begge er i job med en normal indtægt. Er den ene studerende eller f.eks. på dagpenge eller kontanthjælp, kan det være sværere at ramme det magiske tal. Derfor er man nogle gange nødsaget til at vente et par år med at købe drømmeboligen. Alternativt kan man søge andre finansieringsmuligheder end i banken. 

Rådighedsbeløb familie på 3 – hvad er det magiske tal?

Har du ét barn, har du flere udgifter end som par. Der skal derfor tilføjes 2.500 kr. til rådighedsbeløbet – og beløbet skal dermed min. være på 11.000 – 12.500 kr. Årsagen til dette er, at du skal kunne have råd til at leve og betale de udgifter, der er forbundet med at have et barn. Samtidig med at du kan betale for dine lån på boligen. 

Hvor meget skal du have i rådighedsbeløb familie på 4?

To børn er lig med 5.000 kr. ekstra til rådighedsbeløbet. Det vil sige min. 13.500 – 15.000 kr. Det kan godt være, at du ikke føler, at du bruger det dobbelte, fordi du har to børn. Men derfor er det stadig det krav, som bliver sat i langt de fleste banker. 

Rådighedsbeløb familie på 5 – hvor højt skal det være?

Ved fem mand i husstanden? Det vil sige to voksne og tre børn? Så stiger beløbet, I skal have til rådighed endnu en tak. Der skal derfor være min. 16.000 – 17.500 kr. i overskud hver måned, når de faste udgifter er afholdt. 

De ekstra 2.500 kr. pr. barn skal dække udgifter som daginstitution, ekstra forbrug på husholdningen (mad, bleer, mm.), gaver, lommepenge, fritidsaktiviteter, opsparing osv. Der er mange ekstra forbrugsudgifter, når man har børn. Det skal ens økonomi kunne bære, samtidig med at betaler for ydelserne på sine boliglån. 

Det høje rådighedsbeløb for en større familie er ofte også årsagen til, at mange vælger at købe bolig som par eller når der kun er ét barn i husstanden. Fordi man vælger at forøge familien, betyder det naturligvis ikke, at banken kommer og banker på og kræver man tjener mere. Dog er det vigtigt at tænke på, hvis man skal flytte, efter man har fået to eller tre børn. Man skal stå med et langt højere beløb til rådighed, end da man købte hus som par eller med ét barn. 

Er du blevet afvist i banken pga. dit for lave rådighedsbeløb? Og vil det tage tid, før du kan opnå et højere ét? Fairkredit er formidler af lån uden om banken. Vi formidler låntyper på vegne af private investorer. Vi har knap så firkantede rammer og vurderer dig, din husstand og din økonomi som en samlet helhed. Fremfor at sætte dig i en firkantet kasse og udelukkende se på tallene. Kontakt os gerne i dag for en snak om din fremtid.