Lån til din boligdrøm,
også hvis banken siger nej.
Alle fortjener
en fair vurdering.
Hvordan beregnes rådighedsbeløb?
Det er ikke bare lige til at beregne dette komplicerede beløb. Det kræver, at du sætter dig ned og laver et realistisk budget for husstandens indtægter og faste udgifter.
Dine indtægter er din
månedlige indkomst. Man regner hele husstandens indkomst med – det vil sige,
både hvad du og din partner tjener. Hvis du er single, er det naturligvis bare
din egen indtægt. Indkomsten kan komme fra:
- Lønindtægt
(A-indkomst)
- Anden
indtægt (B-indkomst)
- Overskud
af selvstændig virksomhed
- Dagpenge,
kontanthjælp eller SU.
Som studerende er det typisk almindeligt også at få SU-lån. Dog vil det hos langt de fleste banker ikke blive regnet med i din indtægt. Årsagen hos bankerne er, at de ikke vil regne en indtægt med, der betyder, at du optager et lån. For at få banken til at acceptere din udregning, skal du typisk aflevere lønsedler, årsopgørelse, regnskab osv., der dokumenterer din indtægt. Har du haft en lavere indkomst i en periode, men f.eks. fået nyt job med en højere indtægt, vil banken godt regne dette med. Du kan blot skulle dokumentere det nye job med en ansættelseskontrakt.
Dine faste udgifter er
de udgifter, du altid betaler hver måned (eller pr. kvartal). Det dækker over
udgifter, der skal betales, og som du ikke blot kan vælge fra. Det kan være
betaling af:
- Ydelser på
boliglån og realkreditlån
- Ydelser på
andre lån (forbrugslån, SU-lån mv.)
- Forbrugsudgifter
som varme, el, vand og renovation
- Vedligeholdelse
af boligen
- Billån
eller leasingydelse samt forsikring, afgift osv. på bilen
- Anden
transportform (f.eks. rejsekort eller periodekort)
- A-kasse og
fagforening
- Forsikringer
- Internet,
tv-pakke, streaming, licens
- Andre
abonnementer (avis, kontaktlinser, sygeforsikring mv.)
- Daginstitution,
efterskole osv.
- Fritidsaktiviteter
(dine eller børnenes)
Dét beløb du har til
overs, efter at alle disse faste udgifter er betalt, er rådighedsbeløbet, du
skal regne med. Dit rådighedsbeløb lån, når du skal købe ny bolig, kan ændre
sig, alt efter om der er et dyrere lån end på din nuværende bolig, om der skal
betales mere i varme eller om du skal have en ekstra bil pga.
beliggenheden.
Der er mange faktorer ved dit huskøb, der går ind og justerer dit rådighedsbeløb. Du føler måske, at du har mange penge til rådighed, hvor du bor nu. Det er heller ikke sikkert, at du synes drømmeboligen virker så dyr. Men når du får regnet frem til rådighedsbeløbet med de nye faste udgifter, kan du ofte blive overrasket over, hvor lidt du har tilbage. Det gælder specielt, hvis du har været vant til at bo til leje. Når du køber egen bolig, kommer der mange nye udgifter ind i budgettet, som du ikke har været vant til førhen.
Anbefalet rådighedsbeløb – hvor meget?
Rådighedsbeløb
anbefalet ligger fra 5-6.000 kr. til 17.500 kr., alt efter om du er single, par
eller børnefamilie. Har du mere end tre børn, vil beløbet være endnu højere end
dette interval. Men hvorfor er rådighedsbeløbet så vigtigt? Hvad er det,
rådighedsbeløbet skal bruges til?
Du har betalt alle
dine faste udgifter. Men du skal alligevel have en god pose penge ved siden af.
Disse skal gå til alle de variable udgifter, du har i løbet af måneden. Det er
f.eks.:
- Mad og
diverse til husholdningen
- Tøj og
sko
- Gaver
- Besøg på
restaurant og café
- Andre fornøjelser
som biograf
- Ferier og
udflugter
- Lommepenge
- Opsparing
- Uforudsete
udgifter
Rådighedsbeløbet er dermed fastsat ud fra en udregning om, hvilke af disse udgifter, man har som enlig, par eller som børnefamilie. Beløbet skal være højere for familier med børn, da der er udgifter, som man ikke har som enlig eller par uden børn. Grunden til man vælger at vurdere muligheden for at købe hus ud fra husstandens beløb til rådighed, er at man skal kunne have råd til at leve. Samtidig med at man vedligeholder betalingerne på huslån og faste udgifter.
Rådighedsbeløb familie, par eller single
Hvad skal du have i rådighedsbeløb single?
Hvis man er single, så skal du have mellem 5.000-6.000 kr. Dette er minimum, og nogle banker vil faktisk kræve mere. Det kan være svært at opnå så højt et beløb som enlig, da der kun er din indtægt til at dække alle de faste udgifter. Medmindre du har en meget høj indtægt eller en stor formue, vil du som single ikke kunne blive godkendt til at købe et stort og dyrt hus. Rigtig mange singler har dog en fornuftig økonomi, fordi de kun er dem selv. Derfor kan mange sagtens købe hus eller lejlighed. Det gælder også for studerende, der er single. Med få udgifter og et godt studiejob på hånden, kan det godt lade sig gøre at købe en lejlighed. Det kan dog kræve, at du har været kunde i banken i længere tid, at de er lidt large med rådighedsbeløbet, samt at du over årene har haft en fornuftig økonomi.
Hvor meget skal dit rådighedsbeløb par være på?
Par skal som minimum have 8.500-10.000 kr. om måneden til rådighed. Igen kan der være banker, der kræver et højere beløb. Det er sådan set op til bankerne selv, om de vil følge Finanstilsynets beløb til punkt og prikke. Eller om de vil kræve et højere beløb. Som par er der gode muligheder for at opnå rådighedsbeløbet og blive godkendt til huskøb. Hvis begge er i job med en normal indtægt. Er den ene studerende eller f.eks. på dagpenge eller kontanthjælp, kan det være sværere at ramme det magiske tal. Derfor er man nogle gange nødsaget til at vente et par år med at købe drømmeboligen. Alternativt kan man søge andre finansieringsmuligheder end i banken.
Rådighedsbeløb familie på 3 – hvad er det magiske tal?
Har du ét barn, har du
flere udgifter end som par. Der skal derfor tilføjes 2.500 kr. til
rådighedsbeløbet – og beløbet skal dermed min. være på 11.000 – 12.500 kr.
Årsagen til dette er, at du skal kunne have råd til at leve og betale de
udgifter, der er forbundet med at have et barn. Samtidig med at du kan betale
for dine lån på boligen.
Hvor meget skal du have i rådighedsbeløb familie på 4?
To børn er lig med
5.000 kr. ekstra til rådighedsbeløbet. Det vil sige min. 13.500 – 15.000 kr.
Det kan godt være, at du ikke føler, at du bruger det dobbelte, fordi du har to
børn. Men derfor er det stadig det krav, som bliver sat i langt de fleste
banker.
Rådighedsbeløb familie på 5 – hvor højt skal det være?
Ved fem mand i husstanden? Det vil sige to voksne og tre børn? Så stiger beløbet, I skal have til rådighed endnu en tak. Der skal derfor være min. 16.000 – 17.500 kr. i overskud hver måned, når de faste udgifter er afholdt.
De ekstra 2.500 kr. pr. barn skal dække udgifter som daginstitution, ekstra forbrug på husholdningen (mad, bleer, mm.), gaver, lommepenge, fritidsaktiviteter, opsparing osv. Der er mange ekstra forbrugsudgifter, når man har børn. Det skal ens økonomi kunne bære, samtidig med at betaler for ydelserne på sine boliglån.
Det høje rådighedsbeløb for en større familie er ofte også årsagen til, at mange vælger at købe bolig som par eller når der kun er ét barn i husstanden. Fordi man vælger at forøge familien, betyder det naturligvis ikke, at banken kommer og banker på og kræver man tjener mere. Dog er det vigtigt at tænke på, hvis man skal flytte, efter man har fået to eller tre børn. Man skal stå med et langt højere beløb til rådighed, end da man købte hus som par eller med ét barn.
Vi laver en fair vurdering
Er du blevet afvist i banken pga. dit for lave rådighedsbeløb? Og vil det tage tid, før du kan opnå et højere ét? Fairkredit er formidler af lån uden om banken. Vi formidler låntyper på vegne af private investorer. Vi har knap så firkantede rammer og vurderer dig, din husstand og din økonomi som en samlet helhed. Fremfor at sætte dig i en firkantet kasse og udelukkende se på tallene. Kontakt os gerne i dag for en snak om din fremtid.