Cookie mærket

Udgivet 30. jul. 2019  /  Opdateret 18. feb. 2020

Pantebrevsfinansiering giver flere folk mulighed for at låne penge køb af hus eller lejlighed uden om bankerne. Pantebrevsfinansiering gør det således ofte muligt for almindelige danskere med sund økonomi at få et boliglån, selvom man er blevet afvist i banken.

Indenfor pantebrevsfinansiering er det muligt at få finansiering til alle former for fast ejendom, og dette gælder både lån til boligkøb som kan blive finansieret med et samlet lån på 95% af købsprisen eller lån i friværdien i din eksisterende bolig. 

Pantebrevsfinansiering var tidligere (før finanskrisen i 2007) kendt som et lyssky marked med tvivlsomme forretningsmodeller. I dag er situationen dog en helt anden på markedet for pantebrevslån, da de fleste af de gamle tvivlsomme aktører er lukket og udskiftet med nye aktører som f.eks. Fairkredit.

Sådan vælger du det rigtige pantebrevslån

I takt med, at det bliver sværere og sværere at få lån i banken, er der mange, som søger alternativer. Derfor er antallet af mulighederne for alternativ boligfinansering også steget og folk, der ikke kan få lån i banken, kan i højere grad i dag, finde andre muligheder. Men der er dog nogle ting, du skal være opmærksom på inden du begiver dig ud i pantebrevsfinansiering.

Det er selvfølgelig positivt, at flere kan få mulighed for at låne til drømmeboligen, og at der kommer en sundere konkurrence på lånemarkedet.

Her er tre ting, du som forbruger (læs: låntager) skal tænke over, når du optager en pantebrevsfinansiering udenom banken.

1. Renten

For det første, skal du være opmærksom på renten. Når du ikke kan låne i banken, og må gå andre veje, så koster det ekstra – og renten er højere end f.eks. bank- og realkreditlån. Selvom du ikke kan undgå en højere rente, er det alligevel vigtigt at være realistisk, og overveje, om renten er for høj til din økonomi.

Renten på pantebrevsfinansiering ligger typisk i niveauet 6-9%, så hvis det er afgørende for dig at få en lavere rente, så er pantebrevsfinansiering sandsynligvis spild af tid. Du vil i den situation sandsynligvis være bedre tjent med at bruge et par år med fuld fokus på at optimere din privatøkonomi, så du forhåbentlig kan opnå at blive kreditværdig nok til at få et billig realkreditlån.

Indenfor pantebrevsfinansiering er det både muligt at få lån med fast og variabel rente. Lån med fast rente har typisk den højeste rente (typisk 7-9%) og lån med variabel rente er lidt billigere (typisk 6-7%). Langt de fleste låntagere hos Fairkredit vælger dog fast rente, da dette giver dem mest ro i maven.

Hos Fairkredit er det investorerne som sætter renten og øvrige lånevilkår, da vi sætter den låneansøgning i udbud i hele vores investornetværk for at kunne tilbyde dig det bedste og billigste pantebrevslån.

2. Udbetalings- og indfrielseskurs

I forlængelse af den højere rente, er det også vigtigt at gøre sig klart om både udbetalingskursen såvel som indfrielseskursen på lånet er fair.

Hvad er udbetalingskurs?

Udbetalingskursen på pantebrevslån ligger typisk i niveauet 95-97, og er et udtryk for hvor meget investor vil betale for lånet. I praksis oplever vi at investorerne byder ind med højere udbetalingskurser jo større lånet er, og derfor vil du f.eks. godt kunne opleve at blive tilbudt en endnu lavere udbetalingskurs hvis du f.eks. blot skal lånet 100.000 kr.

Regneeksempel på udbetalingskurs:
Regneeksempel: En udbetalingskurs på 96 betyder at du får 96 kr. udbetalt hver gang du låner 100 kr., hvilket er ensbetydende med at du har et tab (læs: kurstab) på 4% (96 – 100 = 4) af lånet størrelse i forbindelse med optagelse af lånet. Det går således ud på som låntager at få den højest mulige udbetalingskurs.

Hvad er indfrielseskurs?

Indfrielseskurs er et udtryk for hvad det koster er gennemføre en indfrielse af lånet inden lånets naturlige udløb. En førtidig indfrielse vil typisk komme på tale hvis du sælger din bolig eller omlægger dine boliglån.

Regneeksempel på indfrielseskurs:

Indfrielseskursen på pantebrevslån ligger typisk i niveauet 103-105, hvilket betyder at du som låntager skal betale din restgæld plus 3-5% for at gennemføre en førtidig indfrielse.

For dig som låntager går det ud på at få det lavest mulige indfrielseskurs, da dette vil spare dig for penge i tilfælde af at du skulle vælge at indfri lånet før tid.

Hos Fairkredit sikrer vi dig den højest mulige udbetalingskurs og laveste indfrielseskurs ved at sætte dit lån i udbud i vores store netværk at professionelle pantebrevsinvestorer, hvorfor vi altid vil kunne tilbyde markedets bedste kurser på pantebrevslån.

3. Løbetid

Indenfor pantebrevsfinansiering kan løbetiderne på lån variere fra 1-25 år, og i særligt tilfælde helt op til 30 år. Den gennemsnitlige løbetid på alle lån i 2019 er 16 år. Dette er fordelt på 14,5 år for lån i friværdi og 17 år for lån til boligkøb.

Som låntager hos Fairkredit kan du som udgangspunkt selv vælge løbetiden på dit lån ved at angivne denne i din online låneansøgning.

De fleste ønsker en løbetid der er så lang som muligt, for at få den laveste månedlig ydelse på lånet, men faktisk kan det være rigtig mange penge at spare på renter ved hæve ydelsen en smule og derved forkort løbetiden.

Vi anbefaler at du/I prøver at fastsætte et beløb som du/I mener giver mening for jer at betale i ydelse på lånet måned for måned, og oplyser dette i forbindelse med låneoptagningen.

Interesseret?

Hvis du vil høre mere om pantebrevsfinansiering og om dine konkrete muligheder for at låne, har du følgende 3 muligheder: