Close menu Login
Forfatter
Portræt af Paw Becker.

Paw Becker

Cand.merc. finansiering og regnskab

Medstifter
pb@fairkredit.dk

Highlight stroke

Mange taler om friværdi i disse tider, hvor boligpriserne i flere år har været stødt stigende, og vælger at benytte den nyvundne friværdi til, at få et billigt lån så de kan foretage yderligere forbedringer på boligen. Andre boligejere vælger at “trade up”, altså at sælge boligen for at få købe en dyrere, og derved at få en større og/eller bedre beliggende bolig. Det at have friværdi kræver blot, at man ejer en bolig, hvor man skylder mindre end boligen er værd.

Når man som boligejer har friværdi er det således en væsentlig overvejelse hvordan man bedst gør brug af friværdien. Formålet med dette indlæg er, at gøre dig som læser klogere på hvad friværdi reelt er, hvordan den opstår og hvordan man kan låne i sin friværdi.

Når du låner op i din friværdi, altså låner penge ved at pantsætter en del af din boligs friværdi, optager du det man typisk kalder et lån i friværdi eller tillægslån. Dette må ikke forveksles med et traditionelt lån til boligkøb, hvor man låner penge til at købe en bolig.

For at have friværdi kræver det først og fremmest at du er boligejer. Derefter kræver det at du skylder mindre i boligen, end den er værd. Friværdien kan opstå enten ved at du afdrager på dit lån, eller ved at boligens værdi stiger.

Du beregner din friværdi ved at fratrække din restgæld fra den nuværende pris på din bolig. Det kan være svært at gennemskue, og derfor giver vi dig her en guide til at finde frem til din friværdi og hvad du selv kan gøre for at få en større friværdi.

Fairkredit simpel illustration af friværdi
Illustration af friværdi. Friværdi = Boligens samlede værdi – Tinglyst gæld

Hvad er friværdi?

Friværdi er værdien af de penge, du ville stå til overs med, hvis du solgte din bolig nu og her. Det er altså den nuværende boligværdi minus den tinglyste gæld i boligen. Markedsværdien af din bolig og din restgæld er altså afgørende, og du kan have opnået en stor friværdi.

Der er flere måder at opnå større friværdi på. Den ene (og nok mest simple) måde er af betale af på din gæld og den anden er at hæve værdien på din bolig. Du kan fx hæve værdien af din bolig ved at istandsætte, renovere eller bygge til, men du kan også opnå stor friværdi uden at du behøver røre en finger. Desværre kan du dog ikke selv kontrollere den metode, da den omhandler at være boligejer i et boligmarked med stigende boligpriser, hvilket kan bringe dig i en lukrativ situation hvor din friværdi stiger måned for måned uden at du nødvendigvis rører en finger.

Hvordan udregner man friværdi i boligen?

Når du ejer en bolig, og afdrager på den, fungerer det som en slags sparegris. Hver gang du afdrager lidt, vil der være flere penge i din sparegris, hvis altså din bolig er det samme værd, eller er steget, i forhold til, hvad du købte den for. Friværdien beregnes ved at finde ud af hvad boligen er værd, hvis den skulle sælges i dag, og så trække den gæld, der er i boligen fra.

Eksempel:

Hvis din bolig er 3 mio. kr. værd og du skylder 2 mio. kr. i den, har du en friværdi på 1 mio. kr. Hvis du solgte du solgte din bolig til de 3 mio. kr., kunne du afbetale lånet med de 2 mio. kr., og stå tilbage med 1 mio. kr.

formel for udregning af friværdi

Friværdi i boligen

Fordelen ved at have en stor friværdi, er blandt andet at det giver dig mulighed for at låne penge billigt mod pant i din boligs friværdi. Har du således brug for et lån, vil mange vælge at låne op i boligen ved at forhøje deres realkreditlån op til grænsen på 80% af boligens værdi.

Har du ikke mulighed for at låne op i boligen med et realkreditlån, bør du overveje et ejendomskreditlån. Selvom det er lidt dyrere end et realkreditlån, er det et fornuftig og sikkert alternativ. Hos Fair.kredit finansieres ejendomskreditlån af private investorer, og hver dag hjælper vi danskere som er blevet afvist i banken, med at låne op i friværdien.

Mange danske boligejere med friværdi optager også ejendomskreditlån hos Fair.kredit, så de kan indfri dyrere gæld eller få råd til rejser eller en ny bil. Mange bruger altså deres friværdi til det, de drømmer om.

Nedenfor kan du læse om 3 konkrete situationer, hvor det giver rigtig god mening at låne op i friværdien:

1. Lån i friværdien til goder

Når du har friværdi, giver det dig en økonomisk frihed og fleksibilitet. Dermed får du potentielt mulighed for at få nogle af dine drømme opfyldt. Din friværdi kan fx bruges på den rejse, du altid har drømt om, eller til at lave de investeringer, du har gået og luret på, eller til en lejlighed til dit barn. Men du kan også bruge din friværdi på at få styr på andre dele af din gæld. Det kan du læse mere om i næste afsnit. Prøv vores låneberegner til lån i friværdi, og bliv klogere på dine muligheder for at låne op i friværdien.

2. Lån i friværdien til omlægning af anden gæld

Hvis du i årenes løb har opbygget en dyr gæld, som f.eks. forbrugslån, dyre kontokort, kviklån eller anden klatgæld, kan det være en ide at låne op i friværdien til at betale den ud. Ved at optage et pantebrevslån eller et ejendomskreditlån hos Fair.kredit, kan du indfri den dyre gæld.

For at få lov til at optage sådan et lån i friværdi, kræver det, at du har en væsentlig friværdi, som du kan stille i sikkerhed for lånet. Som tommelfingerregel kan du med et ejendomskreditlån låne op til 95% af din boligs værdi. Til sammenligning kan du “kun” låne op til 80% af din boligs værdi med realkreditlån.

Hvis du indfrier et dyre lån med høje renter og går over til et pantebrev eller ejendomskreditlån, vil du typisk opnå store rentebesparelser samtidig med at du får et højere rådighedsbeløb, og kan betale din gæld af endnu hurtigere.

Har du skattegæld, som du ønsker at indfri med et lån i friværdien, kan vi i mange tilfælde også være behjælpelig med dette. Læs mere om dine muligheder for lån til indfrielse af gæld skattegæld her.

3. Lån i friværdien til ombygning eller renovering

Hvis du har ønske om at renovere, istandsætte eller bygge til din bolig, kan du også låne penge i friværdien til det. Og hvis ombygningen har udsigter til at få boligens nuværende værdi til at stige, kan det faktisk blive en rigtig god forretning for dig.

Det gælder især, hvis du udvider din bolig, bygger et nyt køkken eller badeværelse, eller skifter taget. Alle scenarier er oftest med til, at få boligen til at stige i værdi væsentligt, men det afhænger selvfølgelig af kvaliteten af arbejdet og boligens placering.

For at låne til ombygning eller renovering af din eksisterende bolig, kræver det som udgangspunkt at din nuværende friværdi (inden renoveringen) skal kunne dække igangsætningen af byggeriet. Og så vil du have mulighed for, at betale byggeriet i rater hen ad vejen, som frigives i takt med, at byggeriet skrider frem. På den måde kan långiver sikre sig, at pengene rent faktisk går til byggeriet, og at din bolig dermed bliver mere værd.

Der er rigtig mange måder at gennemføre et lån i friværdi til renovering af bolig, så giv os endelig et kald, så vi kan tage en konkret snak om dine muligheder. Hvis du vil læse mere om mulighederne for lån i friværdi, har vi også skrevet et supplerende indlæg på vores søster-site på ejendomskredit.dk

Interesseret i at høre nærmere?

Hvis du vil høre mere om dine muligheder din friværdi, eller hvordan vi kan hjælpe dig med at låne i den, har du følgende 3 muligheder: