Realkreditlån: Sådan vælger du det bedste
Udgivet 30. Jul. 2019
/ Opdateret 20. Aug. 2021
Realkreditlån og boliglån generelt er en stor del af din økonomi, og derfor er det vigtigt, at du vælger det helt rigtige til dig.
Når du skal optage et boliglån, bliver du stillet over for en masse forskellige valg. Det kan virke uoverskueligt og skræmmende. Samtidig er det meget forskelligt, hvilken slags lån folk er til, og derfor kan det være svært at spørge i sin omgangskreds. For at finde frem til at bedste boliglån for dig, er det afgørende at kigge på hvad der giver dig mest ro i maven, hvorfor der billigeste lån i nødvendigvis vil være det bedste valg.
Renterne på realkreditlån i 2020 er de laveste siden før 2. verdenskrig. Med faste renter under 2% på 30-årige lån, er det nu for rigtigt mange danskere billigere at købe end at leje. Men hvilket realkreditlån skal man vælge? Det ser vi nærmere på her.
Realkreditlån med fast eller variabel rente
Når du sætter dig ned og skal beslutte hvilken type realkreditlån, du skal tage, skal du først og fremmest kigge på hvilken rente du vil have.
Vil du gerne have et almindeligt lån med en fast rente og afdrag og dermed have sikkerhed for fremtidige ydelser? Eller vil du hellere tage f.eks. 1-, 3- eller 5-årigt rentetilpasningslån?
Denne beslutning handler både om hvor stor risiko du ønsker at påtage dig i din privatøkonomi. Er du f.eks. i en meget stabil jobsituation og generelt stabil økonomi, kan det være fornuftigt at satse på de korte- og billige rente på et rentetilpasningslån. Dee vil dog altid være argumenter for begge lånetyper, hvorfor det i sidste ende er vigtigt at vælge det lån som giver dig den bedste mavefornemmelse, og som du har det bedst med.
Det er vigtigt at huske, at man aldrig kan forudsige en rentestigning, og at den vil komme så pludseligt, at du ikke kan nå at lægge dit lån om. Samtidig viser historien, at jo lavere renten er, desto tættere er vi på en rentestigning.
Valg af løbetid – 10, 20 eller 30 år?
Jo lavere renten er, desto mere bør du afdrage på lånet. F.eks. er et 30-årigt fastforrentet obligationslån langt billigere, end det var for 10 år siden. Dermed er den månedlige ydelse meget lav. Det betyder, at du bør afdrage mere, da dette giver ekstra råderum til afdrag. Ved at afdrage ekstra reduceres din restgæld, og derved mindsker dine afdrag også risikoen for fremtidige ydelsesstigninger som konsekvens af stigende renter.
Konkret lyder vores anbefaling på at du i kigger på din privatøkonomi, og overvejer hvilket beløb der ville give mening for dig at bruge på boliglån hver måned. Derefter kan du gå ind på dit foretrukne realkreditinstituts hjemmeside for at se hvad de 30 årige lån koster. Er det beløb du kan sat dig for vil give mening i din/jeres privatøkonomi højere end den månedlig ydelse på din foretrukne lånetype med en 30-årig løbetid, så bør du overveje er reducere løbetiden, indtil de rammer det beløb som giver mening for din økonomi.
Basalt set er det ikke mere kompliceret end at kigge på hvor mange indtægter du får ind, hvor stort rådighedsbeløb du her, og ud fra dette beregne hvor meget du maksimalt kan afdrage.
Selvom at det for mange kan friste at vælge en meget kort løbetid, for at blive gældfri hurtigst muligt, bør du naturligvis ikke sætte dig selv for stramt.
Valg af lånetype
Som nævnt er valg at lånetype i kun baseres på pris, men i lige så høj grad tryghed. Det afgørende er, at du uanset hvilke lånetype de har valgt ikke vælger en lånetype som giver dig søvnløse natter pga. frygt for f.eks. rentestigninger.
Derfor guider vi dig her igennem de tre forskellige slags boliglån, der findes.
Det sikre valg: Fastforrentet obligationslån
Bryder du dig ikke om at tage chancer? Og vil du helst gå med livrem og seler? Så bør du vælge en fastforrentet obligationslån. På den måde, vil din privatøkonomi altid være på sikker grund – til gengæld betaler du også en lidt højere rente. Vælger du er fastforrentet obligationslån er det væsentligt at du udnytter konverteringsretten på dine realkreditlån. Det vil sige, at når renten stiger og falder, kan du konvertere dine realkreditlån – enten for at sænke renten eller ved rentestigning for at sænke din restgæld.
Denne form for boliglån kræver tålmodighed, men det kan også give dig en ro i maven, fordi din rente ikke svinger, og du ved præcis, hvad du skal betale.
Det usikre valg: Kort rentetilpasningslån
Kan du godt lide spændingen, og at det går op og ned? Så kan det være en gode idé tage det lån, med den korteste rentetilpasningsperiode f.eks. F-kort, F1 eller F3. Det vil med stor sandsynlighed være det billigste lån set over en lang periode, men også de lån med de højeste renteudsving.
Men med i prisen kommer også, at det er usikkert. Det er usikkert både på prisen af lånet og på hvilken effekt det har på din privatøkonomi.
I de seneste 20 år har renten på et 1-årigt rentetilpasningslån svinget med 6 %. Det kan være meget i en lille privatøkonomi. Til gengæld har det historisk set også været denne slags lån, der har været mest fordelagtig.
Men det er vigtigt at overveje, om du kan holde til den risiko i din økonomi, eller om det giver dig ondt i maven og svært ved at sove.
Det mellemsikre valg: Kombination af rentetilpasning og fastforrentet
Vil du gerne have lidt spænding, og gider du ikke kun at have fast rente, men tør heller ikke kun have variabel, så kan du kombinere de to muligheder.
Det gør du bedst ved at du tager et variabelt forrentet realkreditlån, som du afdrager på, for at få renteudgifterne ned hurtigt og kombiner det med et fastforrentet obligations, med en løbetid på f.eks. 30 år, og evt. afdragsfrit. På den måde får du sikkerhed i din økonomi, og giver dig selv mulighed for at reducere restgælden, hvis renten skulle stige.
Hvis du vælger denne løsning, er du sikker på, at du ikke er stillet helt dårligt, men samtidig også, at det ikke er den absolut bedste løsning.
Valg af realkreditinstitut
For privatpersoner i Danmark kan vælge mellem følgende realkreditinstitutter:
Realkredit Danmark
Realkredit Danmark er ejet af Danske Bank og det er således KUN muligt at få et realkreditlån fra Realkredit Danmark ved at søge hos Danske Bank.
Nykredit
Nykredit er ejet af en række pensionskasser Forenet Kredit. Nykredit er både en bank og realkreditinstitut. Det betyder, at der ofte vil være krav om helkundeforhold, dvs. at du også flytter dine bankaktiviteter til Nykredit, hvis du ønsker et realkreditlån hos Nykredit.
Nordea Kredit
Nordea Kredit er ejet af storbanken Nordea med hovedsæde i Finland. Det er således kun muligt som privatperson at få et realkreditlån hos Nordea Kredit ved at søge gennem Nordea Bank.
Totalkredit
Totalkredit er ejet af Nykredit, men formidles af samtlige banker som ikke driver deres eget realkreditinstitut. Det er således primært mindre banker, lokale banker og sparekasser, som tilbyde Totalkreditlån. Prissætningen på Totalkreditlån er identisk med Nykredit, så den eneste forskel er at du kun kan søge Totalkreditlån gennem mindre banker og sparekasser landet over.
Jyske Realkredit (Tidl. BRF Kredit)
Jyske Realkredit hed indtil for et par år siden BRF Kredit, og var et selvstændigt realkreditinstitut, men er siden blevet overtaget at Jyske Bank. Det betyder, at det eneste måde du kan få en realkreditlån fra Jyske Kredit, er ved at ansøge hos Jyske Bank.
Fælles for alle 5 realkreditselskaber er, at du har stort set samme udvalg af lånetyper, som dog kan have forskellige navne. For at få det billigste realkreditlån kan du således med fordel spille de forskellige realkreditinstituttet op imod hinanden, ved at indhente lånetilbud fra flere aktører.
Afvist til realkreditlån?
Danske realkreditlån er en fantastisk billig låneform, og blandt de billigste boliglån i verden. Dette har dog den uheldige konsekvens, at mange danskere ikke længere kan blive kreditgodkendt til at få et realkreditlån.
Er du afvist til realkreditlån, bør du overveje dine alternativer. Her kan pantebrevslån være et godt valg, om end lånetypen er væsentligt dyrere end realkreditlån.
Kunne du tænke dig at høre mere om dine muligheder for er pantebrevslån, anbefaler vi at du ringer til os på 70272726 og får en uforpligtende snak med en af vores eksperter.