Lån til hus – sådan fungerer boligfinansiering

For mange danskere er drømmen om eget hus en af livets største investeringer. Men før du kan få nøglerne til din nye bolig, skal finansieringen på plads.

Når du skal låne til hus, er det vigtigt at forstå, hvordan boligfinansiering er sammensat, hvor meget du selv skal have med, og hvilke krav banker og långivere typisk stiller.

I denne guide gennemgår vi de vigtigste forhold, du bør kende, før du går på boligjagt.

Hvor meget kan jeg låne til hus?

Der findes ikke ét enkelt svar på, hvor meget du kan låne til et hus. Det afhænger blandt andet af:

• Din husstands indkomst
• Din eksisterende gæld
• Dit rådighedsbeløb
• Din opsparing
• Boligens pris og beliggenhed
• Din generelle økonomi

Når banken vurderer din ansøgning, ser de på din samlede økonomi og vurderer, om du har råd til både boligens faste udgifter og almindelige leveomkostninger. Derfor kan to familier med samme indkomst opleve at få vidt forskellige lånemuligheder.

Hvor meget skal jeg selv have med?

Ved køb af bolig skal du som minimum selv betale 5 % af købesummen som udbetaling. Derudover skal du som udgangspunkt også selv betale handelsomkostningerne. Det betyder, at du typisk skal have mere end 5 % sparet op, før du er klar til at købe bolig.

Handelsomkostninger kan blandt andet bestå af:

• Tinglysningsafgift
• Køberrådgivning
• Advokat
• Ejerskifteforsikring
• Diverse gebyrer i forbindelse med handlen

Jo større opsparing du har, desto mindre bliver behovet for bankfinansiering, og desto stærkere står du ofte i kreditvurderingen.

Hvordan sammensættes et lån til hus?

Et traditionelt boligkøb finansieres typisk på denne måde:

• Egenbetaling: Minimum 5 % af købesummen plus handelsomkostninger
• Realkreditlån: Op til 80 % af boligens værdi
• Banklån: Den resterende del af finansieringen

Realkreditlånet er normalt den billigste del af finansieringen, mens banklånet ofte har en højere rente. Mange boligejere vælger derfor at fokusere på at afdrage banklånet først.

Beregn dit boligbudget før du køber

Inden du forelsker dig i en bestemt bolig, kan det være en god idé at lave et realistisk budget. En metode er at beregne, hvordan økonomien vil se ud efter boligkøbet, og derefter leve efter budgettet i nogle måneder.

Hvis du fortsat har luft i økonomien og et fornuftigt rådighedsbeløb, er det et godt tegn på, at budgettet hænger sammen. På den måde får du et mere realistisk billede af, hvad du faktisk har råd til.

Hvad hvis banken siger nej?

Et afslag fra banken betyder ikke nødvendigvis, at boligdrømmen er slut. Banker kan afvise en låneansøgning af mange årsager, blandt andet:

• For lav opsparing
• For højt gældsniveau
• For lavt rådighedsbeløb
• Ustabil indkomst
• Boligens beliggenhed eller gensalgsværdi

Hvis du får afslag, kan det være værd at undersøge mulighederne hos andre banker, da kreditvurderinger kan variere. I nogle tilfælde kan alternative finansieringsløsninger også være relevante.

Alternativer til banken

Hos Fairkredit hjælper vi mennesker, som af forskellige årsager ikke passer ind i bankernes standardkrav. Vi formidler ejendomskreditlån gennem private investorer og foretager altid en individuel vurdering af den enkelte sag.

Det kan blandt andet være relevant for:

• Selvstændige erhvervsdrivende
• Personer med tidligere økonomiske udfordringer
• Kunder som har fået afslag i banken
• Købere af boliger, som banker vurderer konservativt

Gode råd til førstegangskøbere

Inden du køber hus, anbefaler vi:

• At få lavet et realistisk budget
• At få et lånebevis tidligt i processen
• At have styr på handelsomkostningerne
• At undersøge flere finansieringsmuligheder
• At få professionel rådgivning ved behov

Lån til hus kræver planlægning

Et huskøb er en stor økonomisk beslutning. Derfor er det vigtigt at forstå, hvordan finansieringen hænger sammen, og hvad der kræves for at blive godkendt.

Jo bedre forberedt du er med opsparing, budget og dokumentation, desto bedre står du i dialogen med banken eller andre långivere.

Hvis du ønsker at høre mere om dine muligheder for boligfinansiering, er du altid velkommen til at kontakte Fairkredit for en uforpligtende snak på 70 27 27 26.