Forklaring på friværdi og hvordan du låner op i den

Har du nogensinde overvejet at låne op i din friværdi for at realisere dine drømme? Friværdi er en værdi, du har opbygget i din bolig, og kan bruges til at låne penge til større projekter såsom renovering, investering eller endda en ferie. Men hvordan fungerer det egentlig? Som ejendomskreditselskab vil vi gerne give dig en klar forklaring på friværdi og hvordan du kan drage fordel af den i din økonomi.

Når man som boligejer har friværdi er det således en væsentlig overvejelse hvordan man bedst gør brug af friværdien. Formålet med dette indlæg er, at gøre dig som læser klogere på hvad friværdi reelt er, hvordan den opstår og hvordan man kan låne i sin friværdi.

Når du låner op i din friværdi, altså låner penge ved at pantsætter en del af din boligs friværdi, optager du det man typisk kalder et lån i friværdi eller tillægslån. Dette må ikke forveksles med et traditionelt lån til boligkøb, hvor man låner penge til at købe en bolig.

For at have friværdi kræver det først og fremmest at du er boligejer. Derefter kræver det at du skylder mindre i boligen, end den er værd. Friværdien kan opstå enten ved at du afdrager på dit lån, eller ved at boligens værdi stiger.

Du beregner din friværdi ved at fratrække din restgæld fra den nuværende pris på din bolig. Det kan være svært at gennemskue, og derfor giver vi dig her en guide til at finde frem til din friværdi og hvad du selv kan gøre for at få en større friværdi.

Hvad er friværdi?

Friværdi er værdien af de penge, du ville stå til overs med, hvis du solgte din bolig nu og her. Det er altså den nuværende boligværdi minus den tinglyste gæld i boligen. Markedsværdien af din bolig og din restgæld er altså afgørende, og du kan have opnået en stor friværdi.

Der er flere måder at opnå større friværdi på. Den ene (og nok mest simple) måde er af betale af på din gæld og den anden er at hæve værdien på din bolig. Du kan fx hæve værdien af din bolig ved at istandsætte, renovere eller bygge til, men du kan også opnå stor friværdi uden at du behøver røre en finger. Desværre kan du dog ikke selv kontrollere den metode, da den omhandler at være boligejer i et boligmarked med stigende boligpriser, hvilket kan bringe dig i en lukrativ situation hvor din friværdi stiger måned for måned uden at du nødvendigvis rører en finger.

Hvordan udregner man friværdi i boligen?

Når du ejer en bolig, og afdrager på den, fungerer det som en slags sparegris. Hver gang du afdrager lidt, vil der være flere penge i din sparegris, hvis altså din bolig er det samme værd, eller er steget, i forhold til, hvad du købte den for. Friværdien beregnes ved at finde ud af hvad boligen er værd, hvis den skulle sælges i dag, og så trække den gæld, der er i boligen fra.

Eksempel:

Hvis din bolig er 3 mio. kr. værd og du skylder 2 mio. kr. i den, har du en friværdi på 1 mio. kr. Hvis du solgte du solgte din bolig til de 3 mio. kr., kunne du afbetale lånet med de 2 mio. kr., og stå tilbage med 1 mio. kr.

Fordele ved at låne op i friværdien

Fordelen ved at have en stor friværdi, er blandt andet at det giver dig mulighed for at låne penge billigt mod pant i din boligs friværdi. Har du således brug for et lån, vil mange vælge at låne op i boligen ved at forhøje deres realkreditlån op til grænsen på 80% af boligens værdi.

Har du ikke mulighed for at låne op i boligen med et realkreditlån, bør du overveje et ejendomskreditlån. Selvom det er lidt dyrere end et realkreditlån, er det et fornuftig og sikkert alternativ. Hos Fair.kredit finansieres ejendomskreditlån af private investorer, og hver dag hjælper vi danskere som er blevet afvist i banken, med at låne op i friværdien.

Mange danske boligejere med friværdi optager også ejendomskreditlån hos Fair.kredit, så de kan indfri dyrere gæld eller få råd til rejser eller en ny bil. Mange bruger altså deres friværdi til det, de drømmer om.

Der er mange fordele ved at låne op i friværdien i din bolig. Her er nogle af de mest populære:

1. Lån i friværdien til omlægning af anden gæld

Hvis du i årenes løb har opbygget en dyr gæld, som f.eks. forbrugslån, dyre kontokort, kviklån eller anden klatgæld, kan det være en ide at låne op i friværdien til at betale den ud. Ved at optage et pantebrevslån eller et ejendomskreditlån hos Fair.kredit, kan du indfri den dyre gæld.

For at få lov til at optage sådan et lån i friværdi, kræver det, at du har en væsentlig friværdi, som du kan stille i sikkerhed for lånet. Som tommelfingerregel kan du med et ejendomskreditlån låne op til 95% af din boligs værdi. Til sammenligning kan du “kun” låne op til 80% af din boligs værdi med realkreditlån.

Hvis du indfrier et dyre lån med høje renter og går over til et pantebrev eller ejendomskreditlån, vil du typisk opnå store rentebesparelser samtidig med at du får et højere rådighedsbeløb, og kan betale din gæld af endnu hurtigere.

Har du skattegæld, som du ønsker at indfri med et lån i friværdien, kan vi i mange tilfælde også være behjælpelig med dette. Læs mere om dine muligheder for lån til indfrielse af gæld skattegæld her.

2. Lån i friværdien til renovering og boligprojekter

Hvis du ønsker at opgradere din bolig, kan du overveje at låne op i friværdien for at finansiere renoveringsprojektet. Og hvis ombygningen har udsigter til at få boligens nuværende værdi til at stige, kan det faktisk blive en rigtig god forretning for dig.

Det gælder især, hvis du udvider din bolig, bygger et nyt køkken eller badeværelse, eller skifter taget. Alle disse renoveringer bidrager oftest til, at få boligen til at stige i værdi væsentligt, men det afhænger selvfølgelig af kvaliteten af arbejdet og boligens placering (områdets kvadratmeterpriser).

For at låne til ombygning eller renovering af din eksisterende bolig, kræver det som udgangspunkt at din nuværende friværdi (inden renoveringen) skal kunne dække igangsætningen af byggeprojektet. Og så vil du have mulighed for, at betale byggeriet i rater hen ad vejen, som frigives i takt med, at byggeriet skrider frem. På den måde kan långiver sikre sig, at pengene rent faktisk går til byggeriet, og at din bolig dermed bliver mere værd.

Der er rigtig mange måder at gennemføre et lån i friværdi til renovering af bolig, så giv os endelig et kald, så vi kan tage en konkret snak om dine muligheder. Hvis du vil læse mere om mulighederne for lån i friværdi, har vi også skrevet et supplerende indlæg på vores søster-site på ejendomskredit.dk

3. Lån op i friværdien til investering

Du kan bruge friværdien til at investere i andre muligheder, såsom aktier eller fast ejendom, for at opnå en større økonomisk fremgang. Investere i aktier eller fast ejendom kan være en god måde at opnå passiv indkomst på, da du kan tjene penge uden at gøre meget arbejde. Du bør dog altid undersøge markedet grundigt, før du investerer i aktier eller fast ejendom, da der er risici forbundet med investeringer.

4. Lån op i friværdien til efteruddannelse

Du kan bruge friværdien til at finansiere uddannelsesmæssige mål, såsom en HD, MBA eller et kursus. Investere i din uddannelse kan være en god måde at øge dine færdigheder og opnå en højere løn på lang sigt. Uddannelse kan også hjælpe dig med at opnå en bedre karriere og måske endda en bedre livskvalitet.

5. Lån op i friværdien til finansiering af ferie og andre drømmeprojekter

Drømmer du om en lang ferie, hvor du kan sætte livet i “hamsterhjulet” på pause for en stund, men mangler midlerne? Du kan låne op i friværdien for at finansiere den uforglemmelige rejse. At tage en ferie kan være en god måde at få en pause fra hverdagens stress og forny din energi. Du kan også bruge friværdien til at finansiere andre drømmeprojekter, såsom at købe en sommerhus, forældrekøbslejlighed til dit barn, eller måske en båd.

Det er vigtigt at være opmærksom på, at lån op i friværdien kan have både fordele og ulemper, og det er en beslutning, der kræver grundig overvejelse. Det er en god idé at tale med en ekspert, før du beslutter dig for at låne op i friværdien.

Risici ved at låne op i friværdien

Lån i friværdien kan virke fristende, når du har brug for ekstra penge til projekter eller ferie. Men det er vigtigt at overveje de mulige risici, der følger med denne form for lån.

1. Øget gæld

Lån i friværdien resulterer i højere samlet gæld, da du låner til at dække din nuværende gæld. Hvis du ikke har planer om at betale lånet tilbage hurtigt, kan det resultere i en større månedlig ydelse og øget gældsbyrde.

2. Manglende evne til at betale tilbage

I forbindelse med en evt. fremtidig indkomstnedgang, f.eks. hvis du bliver fyret fra dit job, kan du lettere komme i en situation hvor du ikke har råd til at betale tilbage på lånet, jo flere penge du skylder væk. Derved kan man sige at du ved at låne op i boligen øger risikoen i din privatøkonomi, og i værste fald at miste din bolig. Det er en alvorlig konsekvens, som skal overvejes omhyggeligt, før du vælger at låne op i friværdien.

Mange privatøkonomiske eksperter anbefaler at man har en opsparing svarende 3 måneders løn efter skat, for at have en ekstra økonomiske buffer som man kan tage i brug, hvis man f.eks. bliver arbejdsløs eller syg i en længere periode.

Står du overfor at skulle låne op i friværdien kunne en praktisk løsning måske være at du “låser” en del af lånet op en opsparingskonto, derved kan du reducere din privatøkonomiske risiko markant.

3. Fald i friværdi

Låner du op i din friværdi, vil din friværdi alt andet lige falde, og det er jo noget skidt, men meget logisk. Det er dog ikke altid sådan, hvis du f.eks. låner til at lave en forbedring på din bolig, som fører til en større merværdi på boligen end det beløb du har lånt op i boligen.

Hvis boligpriserne falder, vil det føre til yderligere et fald i friværdien i din bolig. Det betyder, at du har mindre friværdi til rådighed, hvis du ønsker låne op en anden gang, og at du ville få et mindre beløb i hånden hvis du solgte boligen.

Det er afgørende, at du nøje overvejer dine økonomiske forhold og beslutter, om et friværdslån er den rigtige løsning for dig. Hvis du har brug for rådgivning, står Fairkredit altid til rådighed for at hjælpe dig med at træffe de bedste beslutninger om din økonomi.

Interesseret i at høre nærmere?

Hvis du vil høre mere om dine muligheder din friværdi, eller hvordan vi kan hjælpe dig med at låne i den, har du følgende 3 muligheder:

• Start din låneansøgning online ved at klikke her
• Kontakt os på tlf. 70 27 27 26 for en uforpligtende samtale om dine muligheder for at låne
• Skriv en mail til os på info@fairkredit.dk