Cookie mærket

Udgivet 30. jul. 2019  /  Opdateret 18. feb. 2020

Ønsker du et lån til bolig? Så er der flere muligheder. Hovedreglen er at du såvidt muligt altså skal være et realkreditlån, såfremt du kan blive godkendt til dette, da danske realkreditlån er blandt de bedste og billigste lån i hele verden.

Er du blevet afvist til realkreditlån? Så er du desværre én blandt rigtig mange danskere, da det de senere år er blevet markant vanskeligere at blive kreditgodkendt til realkreditlån hos banker og realkreditinstitutter pga. yderligere stramninger fra Finanstilsynet.

Der er dog ikke noget der er så skidt, uden at være godt for noget andet. Stramningerne i udlånspolitikken for traditionelle realkredit- og banklån, har nemlig medført en opblomstring af den nye lånetype “Ejendomskreditlån” (som Fairkredit er blandt de førende formidlere af).

Nyt alternativ: Ejendomskreditlån

Ejendomskreditlånet er et nyt alternativ til realkreditlån, henvendt til danskere som enten ikke vil eller kan få et boliglån i banken. Fordelen ved ejendomskreditlån er at den er uafhængig er bankerne kreditpolitikker, og mange de de begrænsning der følges herfra, hvilket betyder det er væsentligt lettere at blive kreditgodkendt til at ejendomkreditlån sammenlignet med f.eks. realkreditlån eller banklån.

Hagen ved ejendomskreditlån er at renten er en smule højere, da investorer bag lånene ønsker en højere rente, for at hjælpe dem som ikke kan kreditgodkendes til et realkreditlån.

Renten på ejendomskreditlån svingere løbende men ligger typisk i niveauet 5-9% afhængig af ansøgers økonomi, ejendommens kvalitet og valget af fast- eller variabel rente.

Ejendomskreditlån er bør anvendelige i forbindelse med lån til boligkøb og belåning af friværdien i eksisterende bolig.

De største stramninger

Når en bank eller er realkreditinstitut skal låne dig til boligkøb eller op i friværdien, masse penge, er det klart, at de har nogle krav til dig som låntager, så de er så sikre som mulige på, at de får de penge hjem igen.

Tal fra Nationalbanken viser, at realkreditinstitutterne forsætter med at stramme kravene til låntagerne, og at kreditpolitikkerne bliver derved strammet yderligere i bankerne og realkreditinstitutterne, i takt med at reguleringen fra Finanstilsynet stiger.

Finanstilsynet kom med en vejledning i januar 2016, hvor man opfordrede til forsigtighed i kreditvurderinger – især ved belåning i områder som Aarhus og København, der er i stor vækst. Og det er på baggrund af denne vejledning, at realkreditinstitutterne fortsætter med at lave stramninger her over et år senere.

Men selv før Finanstilsynets vejledning, oplevede private låntagere stramninger på kravene. Èn af de mest afgørende beslutninger, var indførslen af, at man selv skal betale 5% af lånebeløbet som udbetaling ved boligkøb. Det vedtog man i slutningen af 2015. En beslutning som også var med til at stramme kravene og kreditpolitkken – og som udfordrer mange, især førstegangskøbere, når de skal ud og investere.

Det har det af konsekvenser

Stramninger i kreditpolitikken skyldes især, at man forsøger at undgå en prisboble, at boligmarkedet holdes kunstigt oppe, og at folk låner penge, de aldrig kommer til at kunne betale tilbage.

Mange af stramninger er derfor også lavet for at holde boligpriserne nede, og sikre et sundt boligmarkedet. Men selv til trods for reglen om at man skal kunne betale 5 % af lånebeløbet, er boligpriserne især i København steget meget i 2015 og 2016. Men der er dog ikke noget, der tyder på, at vi er midt i en boligboble, men mere at priserne er et udtryk for større og større efterspørgsel.

Sådan bliver de kommende år

Intet tyder desværre på at lån til bolig gennem bankerne, bliver lettere at få. Faktisk er det meget som i tyder på at de kommende år formentligt komme til at byde til yderliger stramninger fra Finanstilsynet.

Dette kommer alt andet lige til at betyder at flere danskere bliver nødt til at søge mod dyrere alternativer som f.eks. pantebrevslån eller ejendomskreditlån for at få finansiere et huskøb, lån til sommerhus eller låne op i friværdien.

Stramningerne i kreditpolitikken begynder også mere og mere at tage fat, og derfor vil vi ikke se ligeså kraftige stigninger i boligpriserne fremover.

Sådan ser det ud i erhvervslivet

Mens kravene til private låntagere er strammet de seneste år, er der faktisk sket en positiv udvikling i et etablerede erhvervsliv, hvor det faktisk er blevet lettere at låne til alt fra ejendomme til udvidelser at produktionskapacitet.

Det er dermed de seneste par år blevet nemmere for erhvervslivet at investere, fordi der er kommet en bedre adgang til realkreditlånene. Da de er den mest effektive låneform med den laveste rente, har erhvervslivet rig mulighed for at investere i ejendommen og dermed gennemføre udvidelser og andre nye tiltag – og det er godt for væksten Danmark.

Modsat det etablerede erhvervsliv, er det fortsat rigtig svært at låne for mange mindre selvstængdige erhvervsdrivende. Dette har vi faktisk skrevet et andet blogindlæg omkring: Så svært har selvstændige ved at låne