Lån til hus – sådan fungerer det, og her er hvad du bør vide

For mange er køb af et hus en livslang drøm. Men drømmeboligen kræver den rigtige finansiering. Et lån til hus sammensættes typisk af realkreditlån, banklån og egen opsparing – men hvor meget kan du egentlig låne, og hvordan beregner du det?

Hvor meget kan jeg låne til hus?

Banken vurderer flere ting, når du ansøger om lån til hus. Grundlæggende kigger de på:

• Minimum 5 % i udbetaling skal du selv kunne lægge.
  
• Din samlede gæld må typisk ikke overstige 3,5–4 gange din husstands årsindkomst.
  
• Dit rådighedsbeløb – altså hvor meget du har tilbage hver måned efter faste udgifter.
  

Det betyder, at især førstegangskøbere med fx SU-lån, billån eller lav opsparing kan få sværere ved at blive godkendt.

Du kan prøve Fairkredits låneberegner lige her.

Hvordan sammensættes et lån til hus?

Et klassisk boligkøb finansieres sådan:

• Egenbetaling: Mindst 5 % af købsprisen.
  
• Realkreditlån: Op til 80 % af boligens værdi.
  
• Banklån: De sidste ca. 15 % – ofte det dyreste lån, og derfor det du bør afdrage hurtigst.

Har du mere end 5 % sparet op, kan du reducere banklånet og dermed dine samlede renteudgifter. Husk også, at omkostninger til skøde, tinglysning og rådgivning kan løbe op i et større beløb.

Beregn dit lån til hus – men få styr på tallene!

Inden du kaster dig ud i boligmarkedet, kan du bruge en låneberegner til at beregne lån til hus. Det giver dig et overblik over, hvad du kan købe for, og hvad den månedlige ydelse bliver.

En ting man kan gøre, er at lægge et budget og leve efter det i nogle måneder. Kan du overholde det nye rådighedsbeløb, ved du, at du har råd, når huslånet kommer. Jo mere opsparing du kan lægge til udbetalingen, desto stærkere står du her overfor banken.

Og hvad hvis banken siger nej til lån til hus?

Det sker, at banken afviser en boligfinansiering. Det kan skyldes boligens beliggenhed, lav gensalgsværdi eller din økonomiske situation. Men der findes alternativer:

• Prøv en anden bank – kriterierne kan variere meget.
  
• Søg hos specialiserede udbydere som Fairkredit, der tilbyder ejendomskreditlån gennem private investorer. Disse lån er dyrere end et almindeligt banklån, men ofte billigere end helt at opgive boligdrømmen.

Fairkredit fremhæver, at der tilbydes nogle af markedets billigste alternativer uden om bankerne. Lånene gives med pant i ejendommen og kræver stadig, at du kan dokumentere en fornuftig økonomi.

Klar til en snak om dine muligheder for et boliglån?

Lidt gode tips til førstegangskøbere

• Vær realistisk omkring dit budget – køb ikke mere hus, end du kan vedligeholde.
  
• Indhent lånebevis, så du ved præcis, hvor meget du kan købe for.
  
• Lav aftaler betinget af bankens endelige godkendelse.
  
• Få rådgivning fra en køberrådgiver eller økonomisk rådgiver, hvis du er usikker.

Lån til hus kræver planlægning

Et lån til hus består af flere elementer: egenbetaling, realkredit og banklån. Start med at spørge dig selv: Hvor meget kan jeg låne til hus? og brug værktøjer til at beregne lån til hus. På den måde undgår du at købe for dyrt og sikrer, at dit huskøb bliver en økonomisk tryg beslutning.

FAQ:

Hvor meget kan jeg låne til hus?

Det afhænger af din økonomi. Som tommelfingerregel kan du låne 3,5 – 4 gange din husstands årsindkomst. Har du fx en samlet indkomst på 600.000 kr., kan du typisk låne mellem 2,1 og 2,4 mio. kr. Din gældsfaktor, faste udgifter og rådighedsbeløb spiller også ind. Banken laver desuden en stresstest, hvor de tjekker, om du stadig kan betale, hvis renten stiger.

Hvor meget skal jeg selv have i udbetaling?

Du skal som minimum selv lægge 5 % af købesummen for at få et lån til hus. Køber du en bolig til 2.000.000 kr., skal du derfor have 100.000 kr. klar. Jo større opsparing du har, desto mindre bliver dit banklån – og dermed også dine renteudgifter. Husk, at du også skal afsætte penge til tinglysningsafgift og andre købsomkostninger.

Hvad består et lån til hus af?

Et lån til hus sammensættes normalt af tre dele. Realkreditlånet dækker op til 80 procent af boligens værdi og har oftest den laveste rente. Banklånet udgør omkring 15 procent og er dyrere, hvilket gør det til den del, du bør afdrage hurtigst. Resten udgør din egen opsparing, som minimum skal være 5 procent. Jo mere du selv kan lægge i udbetaling, desto bedre står du i forhold til både banken og dine samlede låneomkostninger.

Hvad gør jeg, hvis banken siger nej?

Bliver du afvist af banken, kan det have flere årsager – måske vurderer de din økonomi som for usikker, eller boligen har lav gensalgsværdi. Første skridt er at prøve en anden bank, da de kan have forskellige kriterier. Du kan også forbedre din økonomi ved at nedbringe anden gæld eller spare mere op, før du ansøger igen. Et alternativ kan være et ejendomskreditlån gennem Fairkredit, hvor du låner mod pant i boligen via private investorer. Det kan være en løsning, hvis banken ikke vil godkende dit huslån.