Hvordan fungerer et andelsboliglån?

Andelsboliger er for mange en attraktiv vej ind på boligmarkedet – særligt i de større byer, hvor ejerlejligheder kan være uden for rækkevidde. Men modsat ejerboliger, som oftest finansieres med realkreditlån, kræver køb af andelsbolig en anden type finansiering. Her kommer andelsboliglån ind i billedet.

Men hvad er et andelsboliglån egentlig – og hvordan fungerer det i praksis? Det får du svar på her.

Når du køber en andelsbolig, hvad køber du så?

At købe en andelsbolig er fundamentalt anderledes end at købe en ejerlejlighed eller et hus. Du køber ikke murstenene, tagstenene eller selve lejligheden. I stedet køber du en andel i en boligforening – og får brugsret til en bestemt bolig i ejendommen. Den andel repræsenterer din ejerandel i hele ejendommen, og det er præcis den, du skal finansiere.

Det betyder også, at du ikke kan få skøde på boligen – og dermed heller ikke optage realkreditlån, som kræver tinglysning af pant i fast ejendom.

Derfor kræver det en anden type finansiering for en andelsbolig

Netop fordi du ikke får et skøde og ikke ejer selve ejendommen, kan du ikke optage et lån i et realkreditinstitut. Der skal derfor findes alternative finansieringsformer.

Et andelsboliglån fungerer typisk som et almindeligt banklån, hvor sikkerheden ofte er dit andelsbevis og/eller din generelle økonomi. Lånet kan optages som:

– Boliglån hos din bank
– Forbrugslån (ofte dyrere)
– Ejendomskreditlån fra en alternativ långiver

Alle tre løsninger har det til fælles, at de ikke benytter pant i ejendom som sikkerhed.

Hvad kræver det at få et andelsboliglån?

Du skal, som ved enhver anden låneansøgning, kreditvurderes. Det betyder, at långiver vil vurdere:

– Din indkomst og gældsforpligtelser
– Din samlede økonomi – rådighedsbeløb, evt. opsparing og økonomisk historik
– Foreningens økonomi – dvs. hvor stor gælden er i foreningen, og hvordan boligafgiften er sammensat
– Andelens handelspris og maksimalpris

Det sidste er vigtigt: Der findes nemlig en øvre grænse for hvad en andelsbolig må sælges for – den såkaldte maksimalpris. Prisen på andelsboligen fastsættes typisk enten ud fra en offentlig ejendomsvurdering eller en valuarvurdering, som foreningen har fået foretaget.

Hvordan ser det ud i praksis?

Lad os tage et konkret eksempel:

Du har fundet en andelsbolig til 700.000 kr. Du har 70.000 kr. selv og ønsker at låne de resterende 630.000 kr.

Når du søger lånet, skal du som udgangspunkt kunne dokumentere fast indkomst, et rimeligt rådighedsbeløb og eventuelt en vis opsparing. Lånet vil herefter typisk blive udbetalt direkte til sælger, og du overtager andelsbeviset. Du begynder derefter at betale afdrag og rente til din långiver – samtidig med, at du betaler en månedlig boligafgift til andelsboligforeningen, som dækker fællesudgifter, vedligeholdelse og andelens andel af foreningens lån.

Du har altså i dette tilfælde to månedlige betalinger: dit andelsboliglån og boligafgiften.

Er der noget særligt at være opmærksom på?

Ja. Det er her mange førstegangskøbere bliver overraskede. Når du køber andelsbolig, skal du ikke blot vurdere boligen – men hele foreningen.

Du bør altid tjekke:

– Er foreningens gæld høj eller lav?
– Er der varslede stigninger i boligafgiften?
– Hvordan er vedligeholdelsesstanden?
– Er der lavet vurdering for nylig – og hvilken metode er brugt?

Det er desuden vigtigt at gennemgå vedtægterne. Nogle foreninger tillader f.eks. ikke fremleje, og andre har krav til, hvem du må sælge til.

Du kan med fordel læse vores gennemgang: Hvad er en andelsbolig?

Hvor kan man få andelsboliglån?

De fleste banker tilbyder andelsboliglån – men ikke til alle. Har du en ikke-standard økonomi, er du nyopstartet selvstændig, eller har du haft økonomiske udfordringer tidligere, kan du blive afvist.

I sådanne tilfælde findes der alternative långivere, som fx Fairkredit, hvor man i højere grad ser på helheden og tilbyder lånefinansiering uden om banken. Denne type lån kaldes ofte et ejendomskreditlån, og det kan være en løsning, hvis du ellers står uden finansiering.

Du kan læse mere om lånemulighederne hos os her: Fairkredits lånemuligheder

Klar til at købe andelsbolig?

Et andelsboliglån er ikke kompliceret – men det kræver, at du forstår forskellen på ejer- og andelsboliger, og at du er opmærksom på både økonomien i foreningen og i din egen situation.

Vil du læse mere om, hvordan du finder en billig andelsbolig, så har vi også skrevet denne artikel med konkrete råd

Har du brug for hjælp til finansieringen, er du velkommen til at starte din ansøgning direkte her. Du kan også ringe til os på 70 44 49 37 eller skrive til info@fairkredit.dk