Cookie mærket

Udgivet 16. okt. 2019  /  Opdateret 15. nov. 2019

Hvad er et nedsparingslån?

Eksempel på nedsparingslån:
Du har en bolig med en værdi på 2 mio. kr. og har en restgæld på 500.000 kr. Du kan her tage et nedsparingslån på 500.000 kr. Du vil nu fortsat betale af på dit eksisterende boliglån, men dit nedsparingslån vil blive indfriet den dag du vælger at sælge din bolig eller efter x-antal år.

Et nedsparingslån er et lån i den friværdi som du har i din bolig, i daglig tale kalder man også dette at ”spise sine mursten”. Lånet optages for at frigøre en del af den opsparing man har lavet i sin bolig gennem tiden.

Med et nedsparingslån kan du frigøre en del af friværdien din bolig, mod at banken eller andet kreditinstitut får pant i din bolig. Det vil typisk være et afdragsfrit lån, hvor det først bliver indfriet når boligen sælges.

Hvorfor optage et nedsparingslån?

Et nedsparingslån er et lån til fx pensionister som ønsker at forsøde tilværelsen som pensionist ved at gøre brug af sin opsparing i friværdien. Som pensionist har man typisk ikke samme indtægt som da man var på arbejdsmarkedet, hvilket gør at man ikke kan have det samme forbrug, som man før havde. Her kan et nedsparingslån give lidt flere penge rådighed, ved at bruge den opsparing man gennem længere tid har lavet i sin bolig.

Det kan naturligvis også optages af andre end pensionister, som ønsker at trække lidt penge ud af sin bolig før den bliver solgt.

Kan man lave nedsparingslån gennem pantebreve?

Et pantebrevslån kan på samme måde som et realkreditlån eller et prioritetslån i banken bruges som nedsparingslån. Men som ved almindeligt boligkøb er dette en lidt dyrere løsning, da pantebreve som regel har en lidt højere rente. Dog kan der være andre fordele ved at bruge pantebreve herunder fleksibiliteten.

De fleste banker har svært ved at lave nedsparingslån til folk efter de er fyldt 60 år, her mindskes ens mulighed for at låne penge samt lånets størrelse indsnævres. Pantebreve tilbyder en lidt mere nuanceret vurdering og det kan ofte være muligt at få et fornuftigt lån på trods af ens alder.

Hvor meget kan man låne?

I et typisk nedsparingslån hos realkreditinstitutterne kan man låne op til 60% af boligens værdi, hvor ved pantebreve kan dette være op til 80%, dette afhænger dog i høj grad af boligens stand, ejendomstype og geografiske beliggenhed.

Det betyder at, hvis du har en bolig til en værdi på 2 mio. kr. og en restgæld 500.000 kr. kan du låne op til 700.000 kr. hos realkreditinstitutter, så du har en samlet belåning på 1.200.000 kr.
Hvis du derimod tager et nedsparingslån igennem pantebreve kan du låne op til 1.100.000 kr., her vil du have en samlet belåning på 1.600.000 kr.

Afdragsfrihed – Flere penge til dig, hver måned

Når man tager et nedsparingslån er det vigtigt enten at have afdragsfrihed eller i det mindste have den lavest mulige månedlige ydelse. Du skal helst undgå at betale alt for meget af de lånte penge tilbage inden ejendommen skal realiseres.

Afdragsfrihed kan i mange tilfælde være muligt at få i en kortere eller længere periode, hvis ikke dette er muligt så sørg for at få en lav månedlig ydelse så overskuddet til dig selv bliver større.

Skal boligen sælges?

Inden man optager et nedsparingslån kan det være en god idé at overveje om boligen på sigt skal sælges. Lånet skal jo selvfølgelig betales tilbage på et tidspunkt, og især hvis man har et afdragsfrit lån kan dette beløb være stort. Det kan derfor være en fordel at forudsige et salg af boligen om x-år, og indfri lånet i takt med boligen bliver solgt gennem salgsprovenuet. Du har dermed kunne bruge en del af friværdien i din bolig inden den blev solgt, fremfor først at få pengene ved et salg.

Ønsker man ikke at sælge sin bolig, skal man være lidt varsom med, hvor stort et beløb man låner gennem et nedsparingslån, da man skal have råd til at kunne betale det tilbage på et tidspunkt.

Sådan kunne et nedsparingslån se ud

Du har en bolig til en værdi af 1.500.000 kr. og skylder kun 200.000 kr. i den. Du ønsker at låne 600.000 kr. som et nedsparingslån og har en plan om at ejendommen skal sælges om 10 år.

Afdragsfrihed 6,5% i rente:

  • Månedlig ydelse brutto: 3.250 kr.
  • Restgæld efter 10 år: 650.000 kr. 

Lav månedlig ydelse med afdrag 6,5% i rente (25 år):

  • Månedlig ydelse brutto: 4.500 kr.
  • Restgæld efter 10 år: 500.000 kr. 

Når boligen sælges efter ti år, vil man enten skulle betale ca. 650.000 kr. tilbage ved et afdragsfrit lån eller 500.000 kr. tilbage ved et lån med små afdrag.

Læs relateret artikel: Ny undersøgelse: Ældre får ikke lov at låne

Kunne du tænke dig at vide mere?

Kunne du tænke dig at høre mere om dine muligheder for at optage et nedsparingslån hos Fairkredit, kan du ansøge online ved at klikke “Start ansøgning” eller ringe om høre nærmere på tlf. 70272726 i alle hverdage 9-17.00