Omlægning af lån – Beregn hvad det koster at omlægge lån

At omlægge et lån betyder, at man indfrier sit nuværende lån ved at optage et nyt lån – ofte med andre vilkår – der erstatter det gamle. Det kaldes også en lånekonvertering. Formålet med en omlægning er typisk at opnå en lavere månedlig ydelse, reducere restgælden eller få mere tryghed og fleksibilitet i økonomien. En omlægning af lån kan være oplagt, hvis renteniveauet har ændret sig, eller hvis du ønsker at skifte fra variabel til fast rente.

Hvornår kan det betale sig at omlægge lån?

Der er nogle situationer, hvor det kan være fordelagtigt at overveje omlægning af lån. Typisk anbefales det at kigge på omlægning, hvis disse kriterier opfyldes:

• Renten falder betydeligt: Har du et fastforrentet lån, kan en tommelfingerregel være, at en rentenedsættelse på ca. 1 procentpoint eller mere kan gøre omlægning attraktiv, såfremt din restgæld er tilpas stor (fx over 500.000 kr.), lånet løber i mindst 10 år endnu, og du regner med at blive boende i mindst 5 år.
  
• Renten stiger: Omvendt når markedsrenten stiger, kan boligejere med et lavt fastforrentet lån overveje at omlægge til et nyt lån med højere rente. Fordelen er, at når du omlægger til en højere rentesats, falder kursværdien på dit gamle lån, så du skal tilbagebetale mindre end den oprindelige restgæld, hvorved du kan nedbringe din gæld.
  
• Ønsker øget lån eller afdragsfrihed: Hvis du har oparbejdet friværdi i boligen, kan det være billigere at låne ekstra ved at omlægge lån og forøge lånebeløbet. Dette er ofte den billigste måde at finansiere fx en renovering eller bilkøb. Ligeledes kan omlægning benyttes til at få afdragsfrihed, hvis din økonomi tillader det.
  
• Livs- eller økonomiske ændringer: Ved skilsmisse, jobskifte, barsel eller andre større ændringer i økonomien kan det være relevant at omlægge til en lånetype, der passer til din nye situation.

Hvad koster det at omlægge lån?

Det er vigtigt at regne på, om en omlægning kan betale sig. Omkostningerne kan bl.a. være:

• Kursskæring (hvis kursen på dit obligationslån ikke er 100).
  
• Tinglysningsafgift på det nye lån.
  
• Gebyrer til långiver eller rådgiver.

En god idé er at lave en beregning – fx via et værktøj til beregn omlægning af lån – så du kan se, hvor lang tid det tager at tjene omkostningerne ind igen.

Førstegangskøber? Sådan kan en omlægning hjælpe

Hvis du som førstegangskøber måtte finansiere din bolig med et alternativt lån – fx et ejendomskreditlån – fordi banken sagde nej, kan du senere have gavn af en omlægning. Sætter du økonomien i stand og viser god betalingsevne over tid, eller stiger boligens værdi markant, kan du muligvis blive godkendt til et billigere realkreditlån i banken på et senere tidspunkt. Dermed kan du omlægge fra dit dyrere lån til et nyt lån med lavere rente og bedre vilkår.

Overvej fordele & ulemper

Afvej altid fordele og ulemper grundigt, før du lægger dit lån om, så du sikrer, at beslutningen styrker din økonomi på lang sigt. Med den rette timing kan en låneomlægning spare dig for mange penge, men gælder det om at gøre det på et oplyst grundlag – ellers risikerer du, at omlægningen ikke kan betale sig.

Omlægge lån? Få rådgivning først

Overvej at tale med en uvildig rådgiver eller din lånudbyder, før du beslutter dig for at omlægge lånet. En rådgiver kan hjælpe med at beregne, om omlægning kan betale sig i din situation, samt guide dig til den optimale lånetype. Husk også at en omlægning typisk kun giver mening, hvis du planlægger at blive boende i boligen i nogle år endnu, så du når at få fordel af de bedre vilkår.

Omlægning af lån – er det det værd?

En omlægning af lån kan give lavere ydelse, reducere gælden eller skabe fleksibilitet – men husk at regne på det først. Brug gerne et værktøj til at beregne omlægning af lån, og overvej nøje hvad det koster at omlægge lån, før du beslutter dig. For nogle – særligt som førstegangskøber – kan omlægning være nøglen til en sundere økonomi.